Блокировка счета по 115-ФЗ при частичном совпадении данных: новые правила 2026 года

Блокировка счета по 115-ФЗ: что предложил Росфинмониторинг

Росфинмониторинг подготовил поправки к антиотмывочному законодательству, которые меняют правила блокировки счета по 115-ФЗ и затронут не только банки, но и всех владельцев расчетных счетов — компании, ИП и физлиц. Ведомство предлагает замораживать операции, если данные клиента лишь частично совпадают со сведениями из перечня лиц, причастных к экстремистской или террористической деятельности. В этом реестре зарегистрировано значительное количество лиц, а полное совпадение данных и сейчас приводит к блокировке счета в течение суток по требованиям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Логика поправок простая: часть фигурантов перечня намеренно искажает написание имени и фамилии или использует разные варианты транслитерации, из-за чего автоматические банковские фильтры их попросту не распознают. По информации ведомства, множество фигурантов перечня фигурируют сразу с несколькими вариантами написания личных данных — это и позволяло им обходить контроль банков при отсутствии нормы о частичном сходстве.

Проект поправок проходил общественное обсуждение до 24 сентября 2026 года. Если документ примут в нынешнем виде, новые требования начнут действовать спустя 270 дней после официальной публикации — у банков и бизнеса будет время подготовиться заранее.

Новый порядок: частичное совпадение данных и сроки заморозки счета

Главное отличие нового механизма — основанием для ограничений станет не точное, а частичное сходство персональных данных. Регламент проверки и допустимые пределы расхождений установит отдельным актом сам Росфинмониторинг, но ключевые параметры уже обозначены.

• основанием для ограничения операций станет схожесть фамилии, имени, отчества и даты рождения клиента со сведениями из перечня;
• критерии допустимых расхождений и порядок сверки утвердит Росфинмониторинг;
• операции по счету приостановят на пять рабочих дней;
• если за этот срок не поступит процессуального решения о продлении, доступ к деньгам восстановится автоматически.

Для наглядности разница между действующим и предлагаемым порядком выглядит так:

Кого затронут новые правила и какие риски для бизнеса

Эксперты предупреждают, что нововведение неизбежно увеличит число обеспечительных мер со стороны банков. По предварительным оценкам, количество временных заморозок счетов может вырасти на 15–25% — это около 80 000 случаев в месяц, а до момента полной отладки алгоритмов показатель способен увеличиться и в полтора раза.

Главный риск для добросовестных клиентов — отсутствие быстрого механизма снятия ошибочной блокировки. На практике разблокировка средств после подачи подтверждающих документов может растянуться больше чем на неделю, и всё это время распоряжаться деньгами на счете нельзя. Для компании блокировка счета по 115-ФЗ означает сорванные платежи контрагентам, просрочку по договорам и репутационные издержки.

Больше всего рискуют тезки и однофамильцы фигурантов перечня — то есть владельцы распространенных фамилий. В зоне повышенного внимания автоматических систем контроля, по оценке экспертов, окажутся прежде всего носители следующих фамилий:

• Смирнов
• Иванов
• Кузнецов
• Попов
• Соколов

Формально речь идет о счетах физлиц, но на практике это касается и бизнеса: директора, бухгалтеры и ИП — тоже физические лица, чьи данные банк сверяет с перечнем при каждой операции. Если под ограничение попадет счет директора или ИП, последствия почувствует весь бизнес — от задержки зарплат до срыва расчетов с партнерами.

Что такое блокировка счета по 115-ФЗ и как работает закон

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки выявлять подозрительные операции клиентов и сообщать о них в Росфинмониторинг. На практике предприниматели сталкиваются с двумя разными по своей природе ограничениями, которые в обиходе объединяют словом «блокировка счета по 115-ФЗ».

Первый вид — заморозка денежных средств лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской или террористической деятельности либо к распространению оружия массового уничтожения (статья 6 и пункты 5–8 статьи 7 115-ФЗ). Именно об этом механизме и готовящихся к нему поправках шла речь выше: основанием служит совпадение данных клиента со сведениями из перечня, который ведет Росфинмониторинг.

Второй, куда более распространенный на практике вид — отказ в проведении конкретной операции или приостановка дистанционного банковского обслуживания из-за того, что операция показалась банку подозрительной (пункт 11 статьи 7 115-ФЗ). В этом случае деньги на счете никуда не исчезают и не замораживаются целиком: банк блокирует конкретную операцию или удаленный доступ, требуя у клиента пояснений и подтверждающих документов. Именно с этим сценарием чаще всего имеют дело компании и ИП, когда говорят, что у них «заблокировали счет по 115-ФЗ».

Причины и признаки блокировки счета: на что обращают внимание банки

Банки обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и выявлять операции с признаками необычного характера — требования к этим правилам установлены внутренним регламентом Банка России. Единого закрытого перечня «стоп-факторов» нет: каждый банк настраивает собственный скоринг, но на практике внимание чаще всего привлекают несколько групп признаков.

Срабатывание одного признака редко приводит к блокировке — скоринг обычно учитывает их совокупность. Поэтому оценивать стоит не отдельную операцию, а общую картину по счету: историю оборотов, налоговую нагрузку, соответствие деятельности заявленным кодам ОКВЭД и прозрачность контрагентов.

Что делать в первые часы после блокировки счета

Паника и попытка срочно вывести оставшиеся доступные средства только усиливают подозрения банка. Разумный порядок действий такой:

1. свяжитесь с банком — по телефону службы поддержки или через личный кабинет — и уточните, что именно приостановлено: конкретная операция, дистанционное обслуживание или доступ к счету целиком;
2. попросите банк сообщить, по какой операции или по какому основанию возникли вопросы — по закону банк обязан информировать клиента об отказе в проведении операции, хотя детали своей методики скоринга не раскрывает;
3. не закрывайте счет и не пытайтесь срочно перевести остаток в другой банк — это само по себе выглядит как попытка уйти от контроля и может усугубить ситуацию;
4. соберите документы, подтверждающие экономический смысл спорной операции, и подайте их в банк в сроки, которые он укажет;
5. если речь о заморозке средств по перечню Росфинмониторинга, а не об отказе в операции, сразу уточните в банке процедуру подтверждения, что вы не имеете отношения к лицу из перечня.

Какие документы подготовить для банка: чек-лист

Конкретный список банк определяет сам исходя из того, какая операция вызвала вопросы, но на практике чаще всего запрашивают:

• договор, акт, накладную, счет-фактуру или иной документ, объясняющий экономический смысл спорного платежа;
• пояснительное письмо от руководителя о характере сделки и источнике происхождения денежных средств;
• учредительные документы и сведения о видах деятельности, если операция выходит за рамки заявленных ОКВЭД;
• налоговую отчетность за последние периоды — подтверждает, что обороты по счету соразмерны уплаченным налогам;
• документы по контрагенту — выписку из ЕГРЮЛ, подтверждение реальности его деятельности, — если банк сомневается в добросовестности второй стороны сделки;
• справки о сотрудниках и штатном расписании, если вопрос связан с фондом оплаты труда или массовым переводом средств физлицам;
• паспорт, ИНН и СНИЛС директора или ИП, если основанием стало совпадение персональных данных с перечнем Росфинмониторинга.

Чем конкретнее и полнее пакет документов, тем быстрее банк примет решение — размытые пояснения без подтверждающих бумаг обычно продлевают разбирательство.

Сроки рассмотрения: что говорит закон

115-ФЗ устанавливает конкретные процессуальные сроки для разных ситуаций:

• если операция приостановлена по признакам, связанным с финансированием терроризма, банк обязан незамедлительно проинформировать об этом Росфинмониторинг, а решение о дальнейшей судьбе операции принимает уже само ведомство;
• после того как клиент подал документы, подтверждающие легальность операции или отсутствие оснований для отказа, банк обязан рассмотреть их и сообщить решение в течение 10 рабочих дней;
• если банк повторно отказывает, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России — она рассматривает заявление в срок, не превышающий 20 рабочих дней со дня получения полного пакета документов;
• решение комиссии или банка можно оспорить в суде — процессуальные сроки самого разбирательства определяются уже общими нормами процессуального законодательства, а не 115-ФЗ.

Эти сроки касаются рассмотрения обращения клиента. Момент, в который система банка впервые выявляет и приостанавливает подозрительную операцию, законом не нормирован — скоринг может сработать как в момент совершения платежа, так и по итогам анализа истории операций.

Как снять блокировку и восстановить доступ к счету

Разблокировка проходит по цепочке, зеркальной порядку рассмотрения: сначала клиент предоставляет банку документы и пояснения, затем банк либо снимает ограничение, либо подтверждает отказ. Если банк снимает ограничение, доступ к счету и дистанционному обслуживанию восстанавливается полностью — деньги, которые не были заморожены по перечню Росфинмониторинга, все это время оставались на счете клиента.

Если банк настаивает на отказе, у клиента есть два пути: обратиться в межведомственную комиссию при Банке России с заявлением об исключении сведений об отказе из информационной базы либо оспорить решение банка в суде. Оба пути требуют того же пакета подтверждающих документов, который запрашивал банк, — поэтому имеет смысл формировать его сразу максимально полным, а не дробить обращения.

Пока вопрос не закрыт, операции по счету или доступ к дистанционному обслуживанию остаются ограниченными, поэтому компании с активными расчетами параллельно стоит предупредить контрагентов о возможной задержке платежей — это снижает риск штрафных санкций по договорам.

Повторная блокировка и межбанковский «черный список»

Если банк в течение года дважды отказал клиенту в проведении операции или в заключении договора банковского счета, сведения об этом он обязан передать в Росфинмониторинг, откуда они поступают в Банк России и становятся доступны всем кредитным организациям — это и есть то, что на практике называют межбанковским «черным списком» отказников по 115-ФЗ. Попадание в этот список осложняет не только работу с текущим банком, но и открытие счета в любом другом — другие банки видят отказ и относятся к такому клиенту с повышенным вниманием.

Механизм реабилитации закреплен в статье 9.1 115-ФЗ. Клиент, в отношении которого применены ограничительные меры, вправе обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие оснований для отказа. Банк обязан рассмотреть обращение и сообщить решение в установленный законом срок. Если банк вновь отказывает, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, которая выносит решение об исключении сведений из информационной базы либо подтверждает обоснованность отказа. Решение комиссии, в свою очередь, можно оспорить в суде.

На практике компании, однажды попавшие в такой список, тратят на реабилитацию от нескольких недель до нескольких месяцев — особенно если дело доходит до судебного оспаривания. Поэтому дешевле и быстрее не допускать повторных отказов, чем потом выходить из списка.

Что делать бизнесу, чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ

Пока поправки не приняты, у компаний и ИП есть время подготовиться. Эксперты советуют закрепить в подзаконных актах расширенные идентификаторы клиентов — например, СНИЛС или ИНН, — наладить межведомственный онлайн-обмен данными и сократить срок проверки добросовестных клиентов банками до нескольких часов. Со стороны бизнеса тоже имеет смысл подготовиться заранее.

• сверьте, насколько точно в банковских анкетах и реквизитах указаны ФИО, дата рождения, ИНН и СНИЛС директора, ИП и ключевых сотрудников — расхождения повышают риск ложного срабатывания;
• держите под рукой комплект документов, подтверждающих личность, — паспорт, СНИЛС, ИНН, — чтобы быстро пройти проверку банка в случае блокировки;
• заранее уточните в обслуживающем банке регламент снятия временных ограничений и список нужных для этого документов;
• регулярно проверяйте контрагентов и их руководителей на риски, связанные с 115-ФЗ, — это снижает вероятность того, что заморозка счета партнера затронет и ваши расчеты;
• не затягивайте с реакцией на запросы банка — чем быстрее предоставлены подтверждающие документы, тем быстрее разблокируют счет.

Профилактика: как снизить риск блокировки счета

Большинство блокировок — не следствие злого умысла, а результат того, что реальная деятельность компании формально расходится с тем, как ее видит банк. Снизить риск помогают несколько практических мер.

• держите в ЕГРЮЛ актуальные коды ОКВЭД — если компания фактически оказывает услуги, которых нет среди заявленных видов деятельности, операции по ним банк чаще относит к несвойственным;
• платите налоги и страховые взносы соразмерно оборотам по счету — заметный разрыв между оборотом и налоговой нагрузкой один из самых частых триггеров проверки;
• избегайте дробления платежей на суммы чуть ниже пороговых значений — лучше провести один крупный платеж с понятным назначением, чем серию похожих мелких;
• заранее проверяйте контрагентов перед крупными сделками — участие в цепочке с технической или массовой компанией повышает подозрительность и ваших собственных операций;
• подробно и конкретно формулируйте назначение платежа — общие фразы без номера и даты договора затрудняют банку оценку экономического смысла операции;
• не меняйте резко профиль операций по счету без видимой деловой причины — если такая необходимость возникла, стоит заранее уведомить банк и подготовить пояснения.

Регулярная проверка контрагентов сервисами вроде Контур.Фокус — не только защита от собственных налоговых и репутационных рисков, но и косвенная профилактика блокировки счета: чем прозрачнее цепочка партнеров компании, тем меньше оснований у банка сомневаться в характере ее операций.

Мифы о блокировке счета по 115-ФЗ

Вокруг 115-ФЗ скопилось немало заблуждений, которые мешают бизнесу действовать быстро и по делу.

Миф: деньги на заблокированном счете «сгорают» или пропадают. На практике в подавляющем большинстве случаев банк ограничивает конкретную операцию или доступ к дистанционному обслуживанию, а не изымает средства — они остаются на счете клиента. Полная заморозка денег применяется только к лицам, включенным в перечень Росфинмониторинга.

Миф: банк обязан подробно объяснить, почему именно сработала блокировка. Закон обязывает банк сообщить клиенту об отказе в проведении операции, но не раскрывать внутреннюю методику скоринга — детали остаются коммерческой тайной банка.

Миф: можно просто закрыть счет и открыть новый в другом банке. Если отказ зафиксирован дважды и сведения переданы в информационную базу, об этом узнают и другие банки — попытка «переехать» часто оборачивается отказом уже на этапе открытия счета.

Миф: блокировка грозит только компаниям с серыми схемами. Под формальные признаки нередко попадают и добросовестные компании — из-за нетипичного для банка платежа, нового крупного контрагента или временного всплеска оборотов, не подкрепленного пояснениями.

Миф: 115-ФЗ касается только банков, а бизнесу бояться нечего. Формально закон адресован организациям финансового мониторинга, но именно операции бизнеса и физлиц находятся под проверкой — и именно им приходится подтверждать легальность своих сделок.

Частые вопросы о блокировке счета по 115-ФЗ

Что означает блокировка счета по 115-ФЗ при частичном совпадении данных?

Это новое основание для приостановки операций: банк заморозит счет, если ФИО и дата рождения клиента лишь похожи на данные человека из перечня экстремистов и террористов, а не совпадают с ними полностью, как сейчас.

Когда вступят в силу новые правила?

Поправки прошли общественное обсуждение до 24 сентября 2026 года. После официальной публикации закона у банков и бизнеса будет 270 дней на подготовку — именно через этот срок новые нормы начнут действовать.

На сколько дней могут заблокировать счет по новым правилам?

Срок приостановки операций составит пять рабочих дней. Если за это время не поступит процессуального решения о продлении заморозки, доступ к счету восстановят автоматически.

Кто в зоне риска при частичном совпадении данных?

В первую очередь — однофамильцы и тезки фигурантов перечня, особенно обладатели распространенных фамилий. Поскольку директора, ИП и бухгалтеры тоже физлица, блокировка их личного счета может затронуть и расчеты бизнеса.

Что делать, если счет заблокировали ошибочно?

Нужно как можно быстрее подать в банк документы, подтверждающие личность и отсутствие связи с перечнем, — паспорт, СНИЛС, ИНН. На практике снятие ошибочных ограничений может занимать больше недели, поэтому имеет смысл заранее знать регламент своего банка.

Чем отказ в операции отличается от заморозки средств по перечню Росфинмониторинга?

Отказ в операции (пункт 11 статьи 7 115-ФЗ) — это блокировка конкретного платежа или доступа к дистанционному обслуживанию из-за подозрительного характера сделки; деньги остаются на счете. Заморозка по перечню (статья 6 115-ФЗ) — более жесткая мера, которая применяется к лицам, включенным в реестр причастных к терроризму и экстремизму, и ограничивает счет целиком.

Куда жаловаться, если банк отказывается разблокировать счет?

Сначала стоит подать документы и пояснения в сам банк. Если он повторно отказывает, следующий шаг — обращение в межведомственную комиссию при Банке России, а затем, если решение не устроило, — оспаривание в судебном порядке.

Что такое межбанковский «черный список» и как из него выйти?

Это информационная база данных об отказах, которую банки передают в Росфинмониторинг и Банк России, а затем видят друг у друга. Выйти из нее можно через обращение в банк, затем в межведомственную комиссию при Банке России и при необходимости — через суд, предоставив документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа.

Как снизить риск блокировки счета для бизнеса?

Держать актуальные коды ОКВЭД, платить налоги соразмерно оборотам, избегать дробления платежей, конкретно формулировать назначение платежа и регулярно проверять контрагентов — большинство блокировок связано именно с формальным несоответствием этим параметрам, а не с реальными нарушениями.

Как снизить риски: проверка контрагентов и мониторинг по 115-ФЗ

Блокировка счета по 115-ФЗ — удар не только по тому, чей счет заморозили, но и по его партнерам: платежи зависают, договорные сроки срываются, а доказывать свою добросовестность приходится постфактум. Чем раньше бизнес видит риски в собственной сети контрагентов, тем меньше шанс оказаться заложником чужой блокировки.

Для компаний и ИП, на которых распространяются требования 115-ФЗ, сервис Контур.Фокус как партнерское решение СКБ Контур предлагает инструменты именно под эту задачу: идентификацию публичных должностных лиц, мониторинг клиентов и скоринг по риск-критериям в рамках профильных тарифов 115-ФЗ. Это помогает выстроить правила внутреннего контроля и быстрее замечать, если у контрагента или его руководителя появились признаки повышенного риска — до того, как это обернется заморозкой расчетов.

Отдельно стоит взять за правило регулярную проверку контрагентов: актуальность реквизитов, статус в ЕГРЮЛ, аффилированность и репутационные риски партнера напрямую влияют на то, насколько безопасно вести с ним расчеты — независимо от того, какими будут финальные формулировки поправок Росфинмониторинга.